中国消费者报报道（记者孙蔚）新年伊始，房贷一族迎来了利率下调“开年礼包”。选择将每年1月1日作为“重定价日”且在2023年6月20日以前定价的存量房贷，利率再度下调10个基点，降为4.2%。近日，不少房贷借款人已经可以在银行app上查询到调整后的房贷利率信息。
“房贷礼包”已发放
“尊敬的客户，您的房贷执行利率已于2024年1月1日从4.3%调为4.2%，后续还款计划已相应调整，贷款月供可能发生变化，您可以通过手机银行或客服热线查询近期还款金额。”上周，从2019年开始还房贷的消费者小董打开建行app时看到了这则通知。他对记者表示：“虽然利率下调不多，每个月房贷少还了200多元，但总归是一件好事，居家过日子能省一点儿是一点儿。”
工商银行北京西客站支行理财经理冯先生告诉《中国消费者报》记者，个人房贷利率基本上都是以贷款市场报价利率lpr为基础，组合加点或减点两部分组成的，也就是说房贷利率的高低受lpr涨跌的影响。其中，lpr部分每月20日更新一次，并在全国银行间同业拆借中心对外公布，而房贷利率每年有一次调整机会，即所谓的“重定价日”。据他介绍，绝大多数客户的重定价日都选在1月1日。
房贷利率lpr部分主要按5年期以上品种计算；加点或减点部分则因地区、时间、银行等因素而有所不同。此次存量房贷重定价是对lpr部分进行调整，2023年6月，5年期以上的lpr从4.3%下降至4.2%，减少了10个基点，此后，5年期以上lpr“按兵不动”，一直维持4.2%的利率，这意味着选择每年1月1日为“重定价日”的借款人，房贷利率将在当日相应减少10个基点。
也有部分房贷借款人向记者反映没有收到调整的信息提示，对此，建设银行客服人员表示，借款人需要查询自己的重定价日是否为1月1日，也许选成了贷款发放日。不过借款人无须担心，只要符合条件就不用申请，也不必做任何操作，系统会自动执行利率调整。
进一步降低购房人负担
星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示，房贷利率下调有助于降低居民利息负担、激活消费动力，也能在一定程度上提升居民的购房意愿。
房贷利率下调后，每个月能少还多少钱？以北京地区首套房贷、贷款金额100万元、期限20年为例，在等额本息计算方式下，若2024年1月1日贷款利率由4.3%下降为4.2%，总利息支出将减少12801.35元，月供将从6219.05元降至6165.71元，减少了53.34元。
此前，因为房贷利率居高不下，借款人提前还贷成为风潮。如今，房贷利率一降再降，提前还贷划算吗？“去年以来，房贷利率下调的政策陆续出台，似乎越来越没有提前还贷的理由，也算不清楚提前还贷是否划算。”还有8年才能还完房贷的张先生对记者说。
据记者了解，去年底有多家银行表示，已为绝大多数符合条件的存量首套房贷客户下调了贷款利率，存量房贷利率下调后，提前还贷量有所减少。
合硕机构首席分析师郭毅则对记者表示，如果是首套房的贷款，提前还贷的必要性不是很大。经过下调之后，首套房贷款利率至少可以降到4.2%，有的甚至还可以更低。当前来看，这个利率已经比较低了。
然而，如果借款人之前未能享受利率下调的优惠，仍处于5%以上的高利率状态，即便lpr下调也只是10个基点，那么，在条件允许的情况下，提前还贷较为划算。
具体而言，对于等额本息还款方式，在还款初期，还款金额大部分是利息，因此在贷款周期的前1/2期限内提前还贷较为划算。
是否还有下调空间
2023年，存量房贷已有一次大幅度下调。据央行和国家金融监管总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款，多地存量房贷利率调整后低至“lpr-20个基点”。
央行、国家金融监管总局披露的数据显示，截至2023年9月末，超过22万亿元的存量房贷利率得到下调，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿元到1700亿元。
房贷利率是影响购房人置业决策的重要因素，2024年房贷利率是否还有下调空间？对此，民生银行首席经济学家温彬认为，中央经济工作会议提出“促进社会综合融资成本稳中有降”，意味着2024年央行大概率仍将引导lpr适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。不过，结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，lpr和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。
光大银行金融市场部分析师周茂华也认为，考虑到目前经济复苏节奏与外部环境的不确定性，人民银行仍可能适度加大稳增长政策的力度，lpr利率仍存在适度下调可能。招联首席研究员董希淼对记者表示，2024年lpr下降的空间仍然存在，应该还有10—15个基点的降幅。
“居民对购房成本敏感，预计2024年将会加大‘降成本’措施，提高宏观政策和微观感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉还提到，由于各地房价仍在持续调整，首套房按揭利率不设下限的城市会明显增加，实际按揭贷款利率降幅可能要大于lpr的降幅。